普惠=服务社会，方便大众

随着2013年国家正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”，“普惠金融”的概念逐渐走入了大众的视野。作为能够有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，如何将宏观的金融理念切实落地，既要让小微企业及个人享受到更多优质的金融服务，同时又要顺应现代金融发展趋势，为实现自身发展进行提前布局，已然成为所有金融机构需要面对的课题。

市场的发展总是跌宕起伏，互联网的普及、大数据的应用、AI的崛起，对于金融行业来说无一不是汹汹袭来的巨浪，只有把握了风向的企业才能踏上时代的浪潮。作为国家级专门从事银行卡受理市场建设并提供综合支付服务的机构，此时银联商务要做的，就是在市场这种快速变化的纷乱中找准发展主线。线下传统巨头正不断加快模式创新和产品创新的步伐。这一切，取决于一种真实的情怀或前提：服务社会，方便大众。

银联商务集团总裁 李晓峰

扫除支付障碍，拥抱万物互联

银联商务成立十五年来，其市场网络已覆盖全国所有337个地级以上城市，服务的POS终端800万台，便民缴费终端超过120万台，连续三年蝉联《尼尔森报告》“亚太地区收单机构排名表”榜首，惹眼的业绩已然使其稳居收单机构“万亿俱乐部”头把交椅。

十五年前，市面上还没有联网通用的支付模式，彼时的刷卡支付仅限于点对点的在指定的POS机上刷指定银行的卡。为扭转这种效率低下的局面，怀着对扫除支付障碍、提供惠及大众的金融服务的愿景，银联商务的POS终端开始出现在各个商户收银台，商户只需安装一台银联商务推行的贴有“银联”标识的POS机就可以包罗万象的使用任意银行卡消费，通过线下广泛铺设POS终端，截至2017年1月底，银联商务服务商户数量已经突破650万家。

全面的线下布局为银联商务形成了海量的实体商户优势。多年来银联商务不仅在银行卡收单市场占主导地位，同时在非金融支付行业综合支付市场也处领先。互联网的蓬勃无疑为支付行业打开了“潘多拉盒子”，支付宝钱包、微信支付等坐拥上亿个人用户群的移动支付的出现，也给专注发展线下支付的银联商务提出了考验。2015年底，银联商务自主开发出一款移动支付插件——“POS通”，借助主机虚拟卡（HCE）云技术，以插件形式嵌入到商户手机应用里，手机变身为酷炫的“数字钱包”。不但实现了支付账户安全数字化，还可兼顾手机端近场和远程两大支付功能，支持银行卡、电子虚拟账户、第三方数字钱包等多种支付介质，用户通过银行IC卡、手机扫码或Huawei Pay 、Apple Pay等NFC手机支付方式即可轻松完成闪付。在各种Pay形成的乱花渐欲迷人眼的局势下，“POS通”的开发应用让银联商务有了一招制敌的杀手锏，受理线下各种应用场景，网罗市面上所有付费方式，这在起初听来似乎是“不可能完成的任务”，但银联商务确确实实做到了。

挑战往往伴随着机遇，对于时下炒得火热的“互联网+”，银联商务别具一格地提出了“支付+”的理念，所谓的“支付+”，就是以支付为核心，以需求为导向，为消费者、商户及各行各业提供综合的支付服务和信息服务，而POS终端只是“支付+”的冰山一角，用银联商务的话说：“只要跟支付有关的，都有我们的身影。”不再拘泥于“愚公移山式”的终端铺设，乘着移动互联网的东风，银联商务的互联网智能化发展之路正越走越宽。

探寻支付枢纽的价值，铺移动泛非接受理之网

在银联商务800万的线下POS终端中，非接终端约占银联非接受理终端网络的60%以上。这些投放在市场上规模可观的非接POS终端正在织就一个“开放式移动泛非接受理网络”，上文提到的“POS通”就是依靠这一网络衍生的产品之一。

将支付的“触手”进一步延伸，银联商务注意到，商户在收款之外往往会基于对客流量的需求而发布五花八门的优惠券、会员卡、积分和红包等电子营销凭证，而支付的过程则可以把这些优惠兑现给消费者。作为优惠信息发布与核销平台的银联商务营销联盟平台“全民惠”便应运而生，不仅可以在支付过程中把优惠促销信息有效传送给消费者，还能通过与个人用户的银行卡关联、基于LBS地理位置以及持卡人消费兴趣等定制化推送优惠活动。商户将优惠信息传递给持卡人，银行、通讯运营商等有积分池的机构通过商户承兑持卡人优惠内容，银联商务则成为了连接起B端商户与C端用户的“桥梁”。 

“线下的入口想象空间太大了，会衍生出不计其数的商业空间。”凭借掌握着百万商户的优势，整合全部的资源，以终端网点资源为切入点，针对O2O场景支付需求，在支付环节把两端各自的供需点匹配到一起，便为银联商务赋予了“信息服务提供商”的另一层身份。对于用户而言，银联商务无疑为其提供了最为开放、安全、可靠的支付受理环境；对于一众缺少投放广告渠道的小微商户来说，银联商务能够基于已经深入到用户的终端，搭建一个精准定位目标受众的广告投放平台。如此一举三得，则何乐而不为？

数据不论大小，能够服务于民才是其真正的意义

在银联商务超过650万家商户中，80%以上都是小微企业。而这其中的大部分小微企业，融资需求均存在额度小、频率高、无抵押、无担保等一系列问题，贷款成为了小体量商户们难以跨越的门槛。为了解决这一关乎小微企业存续的关键性问题，银联商务全面启动“天天富”互联网金融服务平台，搭建起连接海量小微企业与金融机构的渠道，为其服务的商户提供经营性流动资金管理和增值服务。

缺乏有效抵押物和担保、抵御市场风险能力较差、授信评估困难等问题一直是阻隔在小微企业与金融机构中间的几座大山，而恰恰是全面线下布局成熟的银联商务能够基于支付行为产生的POS端流水了解小微商户最真实的经营情况。银联商务自有的风险监控体系每天都在甄别和剔除虚假商户，除此之外，上万名一线客户经理亦会不定期的走访各个实体门店，巡检POS终端，核实各商户法人身份证、营业执照、税务等准入关键材料及了解日常经营，通过动态掌握具体情况形成准确可靠的授信评估资源和风险监控资源，免去了银行等金融机构信贷风险的后顾之忧。

在银联商务的词典里，“大数据”的意义不止于数据量之大，更多地则在于其潜在的价值之大。曾经不起眼的POS交易数据，正以每月近5亿笔的惊人速度在银联商务耗时十余年搭建起来的网络上源源不断地积聚，一旦触达引爆点，将像核聚变一样释放出巨大的能量。如今，银联商务已然握住了几条关键的“引线”，除了融资贷款、投资理财、风险监控等方面，银联商务已逐步在智慧营销、市场研究和商业咨询等多个领域实现着陆。

依托银联商务所服务的遍及全国各省市县乡的百万级商户，挖掘18亿张银行卡在各地旅游的消费数据，从消费频次、消费数量、消费能力等多个维度进行采集，细化分析不同来源地游客的消费能力特征、当地居民外出旅游消费特征以及当地游客实时刷卡消费能力和走势，将分析结果应用于旅游热点或商圈等区域的建设，不仅能够帮助城市旅游局制定游客营销策略、合理安排商户布局、优化分配旅游资源，还能在实时监测的过程中统筹协调当地旅游业的发展，监督旅游服务质量，从而赋予寻常旅游城市以数据的“智慧”。

简单的支付行为使得最真实的数据在旅游产业惊艳亮相，然而对于银联商务来说，大数据的应用还仅仅只是一个开始。在面向银行等金融机构的过程中，银联商务发现各大银行同期发行的银行卡往往有一部分因使用频次较低而成为了所谓的“睡眠卡”，由于同期发卡数量巨大，想要找到并再度激活这些睡眠卡的成本也就不可避免地被加大。针对这一情况，银联商务通过汇总历史消费数据将每个人与多张卡进行关联，提炼出每个持卡人完整的消费能力和消费数据标签，从而在推动睡眠卡的激活方面，为银行提供有的放矢的营销服务。

大数据时代给予了人们对于未来的无限想象，不再局限于对表观现象的思考，如何让数据自己发声成为未来企业发展的导向。而当支付与数据“联姻”，看似简单的结合或许就不再简单，正如银联商务实现的小目标：“我们现在做的还只是基础的工作，大量的业务是支付衍生的增值业务。” 

万变不离支付要义，支付不离用户需求

与着力线上支付的互联网企业相比，银联商务无疑是重资产型的，虽然资产投入多，但重资产的模型很稳固，不易被模仿。在重资产模式下，银联商务已经覆盖了足够多的商家与用户，如今的银联商务正在轻资产与重资产之间寻找一个平衡点，而这一平衡点的落脚点就在于用户的需求。“现在除了支付业务，我们还要尽可能满足商户的一切需求。”银联商务市场一线员工不乏豪情地说。

回首银联商务十五年发展历程，所有的业务无一不是围绕着“支付”二字基于用户需求展开。早在2005年，银联商务就将受理业务向二级地市延伸，持续加大对县域、乡村的投入，建设助农取款点超过3万个。基于便民支付的愿景，银联商务在助农取款点标配设置了能够提供便民支付服务的“全民付”，接入水电缴费、信用卡还款、卡卡转账、余额查询等内容，C端用户在移动终端也可以操作。经过不断的创新升级，如今的“全民付”已不仅仅是便民缴费和便利支付的服务入口，更是可一站式满足各种支付需求的移动聚合平台。

真正落地的“普惠金融”往往是润物细无声的，正如银联商务十年如一日的将“支付+”细化下沉。从面向海外提供跨境服务，到帮助商户制定营销战略；从推行农民工工资代付保障机制，到打造乡村移动医疗支付受理方案；从化解贫困区县社保卡缴费难题，到深入祖国边防哨所解决戍边战士金融需求，银联商务一次次用行动向世人诠释了“普惠”二字的真正含义。

十五年的风吹雨打，这家始终以支付为核心的老牌金融企业，不再只是作为传统银行卡刷卡消费支付受理的代表，而是在囊括了互联网支付、移动支付的所有品类后，逐渐走出商场柜台，让支付走到农村，走到偏远地区，走到了更广泛的用户面前。

居天下之乐者，同天下之忧

“支付+”，加的是天下难解之事，得的是天下兼济之大乐。未来的银联商务，将在不断拓宽产业面的过程中，不仅要让支付成为老百姓日常之乐事，更要让国内的支付产业“走出去”，成为所有国人心中之乐。

“普惠金融”不会止步于消除贫困，而是帮助受益群体提升造血功能，促成商业发展的可持续，同样的，“支付+”的概念从提出的那一天起就意味着银联商务要做的不仅限于支付本身，就像银联商务总裁李晓峰常挂在嘴边的一句话：“基于支付，银联商务还能做很多事情。”

十多年来，银联商务始终以“服务社会、方便大众”为念。古语云：君子以仁存心，以礼存心。仁者爱人，有礼者敬人。在万物互联的当下，支付连接了商户与消费者，数据连接了企业与用户习惯，商业连接了科技与人类行为，而企业思想的传承则连接了世界的历史与未来。

爱人者，人恒爱之；敬人者，人恒敬之。